國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)
推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見
國發(fā)〔2024〕21號
各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu)：
黨的十八大以來，我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，在保障和改善民生、防災(zāi)減損、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重要作用。為深入貫徹中央金融工作會議精神，進(jìn)一步推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)提出以下意見。
一、總體要求
以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中全會精神，完整準(zhǔn)確全面貫徹新發(fā)展理念，堅(jiān)守金融工作的政治性、人民性，以強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促高質(zhì)量發(fā)展為主線，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能，大力提升保險(xiǎn)保障能力和服務(wù)水平，推進(jìn)金融強(qiáng)國建設(shè)，服務(wù)中國式現(xiàn)代化大局。
深刻把握保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要內(nèi)涵，牢固樹立服務(wù)優(yōu)先理念，助力筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)。必須堅(jiān)持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)定不移走中國特色金融發(fā)展之路，確保保險(xiǎn)業(yè)始終保持正確的發(fā)展方向；必須堅(jiān)持人民立場，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，專注主業(yè)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，更好滿足人民群眾日益增長的保險(xiǎn)保障和財(cái)富管理需求；必須堅(jiān)持從嚴(yán)監(jiān)管，確保監(jiān)管“長牙帶刺”、有棱有角，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋、無例外，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線；必須堅(jiān)持深化改革，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，統(tǒng)籌好開放和安全，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強(qiáng)國際競爭力的保險(xiǎn)業(yè)新格局。
二、嚴(yán)把保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入關(guān)
嚴(yán)格審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。依法從嚴(yán)審批新設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。優(yōu)化機(jī)構(gòu)區(qū)域和層級布局，穩(wěn)妥有序推進(jìn)減量提質(zhì)。推進(jìn)業(yè)務(wù)分級管理。
嚴(yán)格審核管理人員任職資格。健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格審查機(jī)制。強(qiáng)化董事長和總經(jīng)理履職監(jiān)管。建立關(guān)鍵人員任職履職負(fù)面信息庫，加大失職問責(zé)力度，防止“帶病流動”。
嚴(yán)格審查股東資質(zhì)。健全保險(xiǎn)公司股權(quán)管理規(guī)則。嚴(yán)格股東資質(zhì)、資金來源和行為穿透式審查。嚴(yán)禁違規(guī)跨業(yè)經(jīng)營、杠桿率過高、存在嚴(yán)重失信行為和重大違法違規(guī)記錄的企業(yè)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要股東或?qū)嶋H控制人。建立股東、實(shí)際控制人“黑名單”制度，加大對重大違法違規(guī)股東的清退力度。
三、嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管
強(qiáng)化公司治理監(jiān)管。促進(jìn)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合。健全內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從嚴(yán)監(jiān)管關(guān)聯(lián)交易。嚴(yán)格并表監(jiān)管。完善關(guān)鍵人員激勵約束機(jī)制，加強(qiáng)長周期考核。
強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動監(jiān)管。健全利率傳導(dǎo)和負(fù)債成本調(diào)節(jié)機(jī)制。引導(dǎo)優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，提升跨市場跨周期投資管理能力。督促理順委托人和受托人職責(zé)分工。加強(qiáng)投資全流程監(jiān)管。依法合規(guī)運(yùn)用金融衍生品。穩(wěn)慎推進(jìn)全球資產(chǎn)配置。
強(qiáng)化分級分類監(jiān)管。健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管評級制度，強(qiáng)化評級結(jié)果運(yùn)用。推動保險(xiǎn)銷售人員分級分類管理。加強(qiáng)產(chǎn)品費(fèi)差監(jiān)管。合理配置監(jiān)管資源，實(shí)行高風(fēng)險(xiǎn)高強(qiáng)度監(jiān)管、低風(fēng)險(xiǎn)低強(qiáng)度監(jiān)管。嚴(yán)防監(jiān)管套利和監(jiān)管真空。
強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。深化保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)產(chǎn)品適當(dāng)性監(jiān)管，增強(qiáng)產(chǎn)品供需適配度。強(qiáng)化客戶信息安全保護(hù)。加強(qiáng)源頭治理，優(yōu)化承保理賠服務(wù)。加強(qiáng)宣傳普及，提升全社會保險(xiǎn)意識。引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)維護(hù)行業(yè)信譽(yù)。
四、嚴(yán)肅整治保險(xiǎn)違法違規(guī)行為
緊盯關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。加大稽查檢查力度，堅(jiān)決打擊嚴(yán)重破壞市場秩序、嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益、造成惡劣社會影響的關(guān)鍵事、關(guān)鍵人、關(guān)鍵行為。依法建立股東不當(dāng)所得追回制度和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任事后追償機(jī)制。對監(jiān)守自盜、內(nèi)外勾結(jié)、搞利益輸送的關(guān)鍵人員，從嚴(yán)實(shí)施取消任職資格、薪酬追索、行業(yè)禁入等措施；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。
加大市場整治力度。依法嚴(yán)厲打擊股東或?qū)嶋H控制人違規(guī)持股、非自有資金出資、違規(guī)干預(yù)公司經(jīng)營管理活動、違規(guī)占用資金等行為。嚴(yán)禁違規(guī)投資與保險(xiǎn)主業(yè)無關(guān)的行業(yè)企業(yè)。規(guī)范銷售行為，嚴(yán)肅查處銷售誤導(dǎo)、套取費(fèi)用等行為。堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪、違規(guī)代理退保等行為。
優(yōu)化行政處罰工作機(jī)制。細(xì)化各類違法行為處罰標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格落實(shí)應(yīng)罰盡罰、罰沒并舉和“雙罰”制度。堅(jiān)持同案同罰、過罰相當(dāng)原則，提高處罰精準(zhǔn)度。推動處罰工作標(biāo)準(zhǔn)化。
五、有力有序有效防范化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
建立以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為本的制度體系。完善保險(xiǎn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度。強(qiáng)化逆周期監(jiān)管。優(yōu)化償付能力和準(zhǔn)備金監(jiān)管政策。制定風(fēng)險(xiǎn)處置規(guī)程。健全保險(xiǎn)保障基金參與風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和利益相關(guān)方權(quán)利義務(wù)，研究完善與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的保單兌付機(jī)制。
持續(xù)防范化解苗頭性、傾向性風(fēng)險(xiǎn)隱患。健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，壓實(shí)預(yù)警響應(yīng)責(zé)任。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析，跟蹤研判重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)久期和利率風(fēng)險(xiǎn)管理。建立風(fēng)險(xiǎn)早期糾正硬約束制度。
穩(wěn)慎推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置。拓寬風(fēng)險(xiǎn)處置資金來源，支持符合條件的企業(yè)參與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。健全市場退出機(jī)制。對風(fēng)險(xiǎn)大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，收繳金融許可證，依法進(jìn)入破產(chǎn)清算程序。落實(shí)地方黨委和政府風(fēng)險(xiǎn)處置屬地責(zé)任，強(qiáng)化中央金融管理部門監(jiān)管責(zé)任，協(xié)同推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置。
六、提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平
豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式。堅(jiān)持政府推動、市場運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍。擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。研發(fā)運(yùn)用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運(yùn)用再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展氣候保險(xiǎn)。健全保險(xiǎn)應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。
積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。鼓勵開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。支持養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。豐富與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和保險(xiǎn)資金支持方式。依法合規(guī)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展。
提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平。擴(kuò)大健康保險(xiǎn)覆蓋面。豐富商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品形式，推動就醫(yī)費(fèi)用快速結(jié)算。將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍。發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)。持續(xù)做好大病保險(xiǎn)服務(wù)保障。推動商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合。鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。試行區(qū)域保險(xiǎn)藥械目錄。探索建立第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)“黑名單”制度。
健全普惠保險(xiǎn)體系。實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)擴(kuò)面提質(zhì)。擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)區(qū)域、領(lǐng)域和群體，努力為人民群眾提供覆蓋廣泛、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的保險(xiǎn)服務(wù)。更好滿足農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者等群體保險(xiǎn)需求。優(yōu)化新業(yè)態(tài)、新市民等保險(xiǎn)保障供給。大力推廣意外傷害保險(xiǎn)。鼓勵發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)。完善普惠保險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)。
七、提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效
聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域。積極對接高質(zhì)量共建“一帶一路”等國家重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)保障與融資需求。探索提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)管理與金融服務(wù)方案，助力暢通國內(nèi)國際雙循環(huán)。發(fā)揮共保體作用，服務(wù)國家重點(diǎn)支持領(lǐng)域。
服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系。強(qiáng)化綠色保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)發(fā)展水平。加快發(fā)展海運(yùn)保險(xiǎn)，提高海運(yùn)保障能力。研究探索國際道路運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面，助力培育外貿(mào)新動能。
發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期投資優(yōu)勢。培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產(chǎn)良性循環(huán)。加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域投資力度，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。引導(dǎo)保險(xiǎn)資金為科技創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)投資、鄉(xiāng)村振興、綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持。
八、深化保險(xiǎn)業(yè)改革開放
持續(xù)健全保險(xiǎn)市場體系。支持大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)。引導(dǎo)中小保險(xiǎn)公司特色化專業(yè)化經(jīng)營發(fā)展。提升保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司長期資金管理能力。推動保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)規(guī)范提質(zhì)發(fā)展。推動再保險(xiǎn)公司加大產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新力度。發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)組織和基礎(chǔ)設(shè)施作用。
持續(xù)深化重點(diǎn)領(lǐng)域改革。健全產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化精算技術(shù)運(yùn)用。推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動收益型保險(xiǎn)發(fā)展。以新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，深化車險(xiǎn)綜合改革。發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，及時規(guī)范理賠。探索責(zé)任保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。發(fā)揮人壽保險(xiǎn)的家庭保障和財(cái)富傳承功能。加快營銷體制改革。穩(wěn)步開展境內(nèi)外幣保單業(yè)務(wù)。
持續(xù)推進(jìn)高水平對外開放。支持優(yōu)質(zhì)境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來華設(shè)立法人機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)。支持合格境外機(jī)構(gòu)投資入股境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。鼓勵中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)步拓展海外業(yè)務(wù)，持續(xù)提升經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。深化國際保險(xiǎn)監(jiān)管交流合作，積極參與國際保險(xiǎn)治理。
九、增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力
提升產(chǎn)品定價(jià)精準(zhǔn)性。強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，推動與相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)共享。探索推進(jìn)醫(yī)療保障信息平臺與商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺信息交互。制定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。健全健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)指標(biāo)體系。編制完善經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表。
提高數(shù)智化水平。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大資源投入，提升經(jīng)營管理效率。鼓勵運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高營銷服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和投資管理水平。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)和數(shù)據(jù)安全管理，提升突發(fā)事件應(yīng)急處置和災(zāi)備水平。依法依規(guī)維護(hù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)權(quán)益。
增強(qiáng)高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)生動力。積極培育中國特色保險(xiǎn)文化，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險(xiǎn)業(yè)良好形象。樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，加快由追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。改善經(jīng)營效益，提升內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力。拓寬資本補(bǔ)充渠道，健全資本補(bǔ)充監(jiān)管制度。增加債務(wù)性資本補(bǔ)充工具。
十、強(qiáng)化推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展政策協(xié)同
健全央地協(xié)同工作機(jī)制。制定央地協(xié)同事項(xiàng)清單，明確工作流程。建立金融監(jiān)管部門與地方金融管理部門定期通報(bào)、信息共享和重大事項(xiàng)會商等制度。持續(xù)打擊非法保險(xiǎn)等活動。提升監(jiān)管聯(lián)動質(zhì)效。
強(qiáng)化宏觀政策協(xié)同。健全財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。合理安排中央、省級財(cái)政對主要糧食作物、地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品的保費(fèi)補(bǔ)貼。加強(qiáng)責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域法制建設(shè)。建立科技保險(xiǎn)政策體系，鼓勵各地因地制宜開展創(chuàng)新探索。符合規(guī)定的事業(yè)單位可按制度要求使用財(cái)政資金購買與建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)。支持個人保險(xiǎn)代理人按照靈活就業(yè)人員相關(guān)政策參加社會保險(xiǎn)、辦理居住證。
深化部際協(xié)調(diào)聯(lián)動。推動保險(xiǎn)領(lǐng)域法治建設(shè)。加大違法違規(guī)行為聯(lián)合打擊力度。強(qiáng)化行刑銜接、紀(jì)法銜接。健全重大違法違規(guī)線索雙向通報(bào)機(jī)制，加大案件移送力度。在違法違規(guī)股東清退、問題機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置等方面，推動發(fā)揮司法強(qiáng)制執(zhí)行、集中管轄等作用。
打造政治過硬、能力過硬、作風(fēng)過硬的監(jiān)管鐵軍。把政治建設(shè)放在更加突出位置，深入推進(jìn)全面從嚴(yán)治黨。鏟除腐敗問題產(chǎn)生的土壤和條件，堅(jiān)決懲治腐敗與風(fēng)險(xiǎn)交織、資本與權(quán)力勾連等腐敗問題，營造風(fēng)清氣正的政治生態(tài)。
國務(wù)院
2024年9月8日
（此件公開發(fā)布）
政策文件：https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202409/content_6973835.htm
政策解讀：https://www.gov.cn/zhengce/202409/content_6977067.htm
